有了社保，还需要商业医疗险吗？

买了社保（含医保）后仍需要补充医疗险，核心原因在于社保是基础保障，但存在明显局限性，医疗险能填补这些缺口，形成更全面的医疗保障体系。下面阐述一下理由：
一、社保的三大局限性

1. 报销范围有限：只保 “基本”，不保 “更好”
   自费药 / 进口药不报销：
   社保目录内药品仅约 2 万种（占比不足 5%），癌症治疗常用的靶向药（如奥希替尼、赫赛汀）、免疫疗法（PD-1）、罕见病药物（如 70 万一针的诺西那生钠）等高价自费药均需自付。
   先进治疗手段不覆盖：
   如质子重离子治疗（癌症放疗尖端技术，单疗程约 30 万）、CAR-T 细胞疗法（120 万一针的抗癌药）、海外就医等，社保均不报销。
2. 报销比例不足：自付部分仍需承担
   有起付线 + 封顶线：
   以职工医保为例，住院起付线约 1000-3000 元（不同城市不同），封顶线约 10-20 万 / 年，超出部分需自付。
   报销比例非 100%：
   社保范围内费用通常报销 70%-90%，但自费部分（如进口器械、VIP 病房、特需门诊）完全不报销。
   ▶ 举例：一场重大疾病治疗花费 50 万，社保可能仅报销 20 万，剩余 30 万需自付。
3. 缺乏增值服务：就医资源与效率受限
   公立医院排队难：
   挂专家号、做 CT/MRI 检查、住院手术等需长时间等待，尤其对急重症患者不友好。
   缺乏院外服务：
   如靶向药配送、术后康复指导、多学科会诊（MDT）等，社保无法提供。
   二、医疗险的核心补充作用
4. 覆盖社保外费用：自费药、进口治疗全报销
   百万医疗险：
   年保费仅几百元，可报销社保内外医疗费（包括自费药、靶向治疗、质子重离子治疗等），报销比例高达 100%，保额通常 200 万 - 600 万 / 年。
   ▶ 举例：上述 50 万治疗费用，若有百万医疗险，社保报销 20 万后，剩余 30 万自费部分可全部报销，患者几乎不花钱。
5. 解决大额医疗支出：应对 “因病返贫” 风险
   高额医疗费兜底：
   癌症、心脑血管疾病等治疗费用常达几十万甚至上百万，医疗险可覆盖社保无法承担的部分，避免家庭储蓄被掏空。
   不限疾病类型：
   不仅保重疾，还保感冒发烧、肺炎、骨折、慢性病（如糖尿病、高血压）等所有合理且必要的医疗费用。
6. 提供优质就医资源：快速治疗 + 高端服务
   就医绿色通道：
   部分医疗险包含专家门诊预约、住院 / 手术加急、海外医疗等服务，缩短等待时间，提升治疗效率。
   垫付 / 直付功能：
   住院时可申请保险公司直接垫付医疗费，无需患者先行支付，减轻资金压力。
7. 价格低廉：用小钱撬动高杠杆
   性价比极高：
   30 岁人群购买百万医疗险，年保费约 300 元，即可获得数百万医疗保障；50 岁人群约 1000 元 / 年，远低于重疾险保费。
   老少皆宜：
   出生 30 天的婴儿和 80 岁老人均可投保（部分产品），覆盖全年龄段。
   三、社保 vs 医疗险：互补而非替代

四、哪些人更需要补充医疗险？
普通工薪家庭：无足够储蓄应对突发大额医疗费，医疗险是 “经济防火墙”。
有慢性病 / 亚健康人群：需长期治疗或担心未来健康问题，提前锁定保障。
追求优质医疗资源者：想享受快速就医、进口治疗等服务，医疗险可对接高端医疗资源。
未配置重疾险者：医疗险 + 重疾险组合，能同时覆盖 “治疗费” 和 “收入损失”（如停工康复期间的开支）。
总结：为什么必须补充医疗险？
社保是 “底裤”：确保基本医疗需求不裸奔，但 “遮不住全部风险”；
医疗险是 “盔甲”：在社保基础上，提供 “自费药报销 + 高额医疗费兜底 + 优质就医服务”，让你在疾病面前 “敢治、能治、治得好”。
一句话建议：社保解决 “基础温饱”，医疗险解决 “品质医疗”，想真正安心，二者缺一不可！